עצמאות פיננסית מובילה לעצמאות כלכלית

מהי עצמאות פיננסית ?

תהליך השינוי ממצב בו הכסף שולט בכם (תלות פיננסית ) למצב בו אתם שולטים בכסף. עצמאות פיננסית משמעה , מצב עניינים בו אתם מסוגלים לממן את כל הוצאות המחיה שלכם ממקורות עצמיים. ככל שתצליחו לרכוש נכסים מניבים (נדל"ן, תיק השקעות, עסקים)

באופן שיטתי ולאורך זמן תגיעו לנקודה בזמן בה ההכנסות שלכם מנכסים מהוות תחליף להכנסות מעבודה. ומנקודה זו אינכם תלויים באף אחד ואתם עצמאיים פיננסית.

זהו תהליך מובנה המורכב מהישגים פיננסיים לאורך תקופה.

חלק מכם יקומו ויאמרו , "מה הוא מקשקש לנו, אנחנו מתמודדים עם יוקר המחייה , נטל ההוצאות וגם ככה איננו מצליחים לחסוך ואף יש לנו מינוס הולך וגדל.."

ואני אומר לכם , נכון היעד נראה רחוק, אך אם לא תתחילו תישארו באותה נקודה בה אתם נמצאים כיום ואף תחמירו את מצבכם הכלכלי. כל שינוי מתחיל בצעד קטן, קודם כל יש להגיע לאיזון פיננסי, כלומר לחיות לפי ההכנסות ולא לפי החלומות והרצונות שלנו !!

התארגנות פיננסית

זהו שלב היקיצה וההבנה שמה שעשינו עד עכשיו, ההתנהלות הפיננסית שלנו עד היום כנראה הייתה שגוייה, אך לעולם לא מאוחר ליצור שינוי. לאחר התובנה באה ההחלטה, הרצון והמוכנות לעשות שינוי. הבסיס לכך הוא שיתוף והסכמה של בני הזוג ומחויבות הדדית לקיום התא המשפחתי. בהנחה שאנו יודעים מהי ההכנסה של התא המשפחתי ,נתחיל לגעת בהוצאות.

4 שלבים לפנינו: שלב 1 – שלב ריכוז ואיסוף הנתונים , אני קורא לו השלב בו אתם מסתכלים למציאות בעיניים. אוספים ומרכזים את ההוצאות השוטפות של התא המשפחתי בחלוקה לסעיפי משנה:- דיור, תחבורה, קניות, חינוך, בריאות , פנאי ופיננסיות. שלב 2- רכזו את כל ההוצאות ע"ג טבלת אקסל או כל אמצעי שיסייע לכם לרכז את כל ההוצאות. שלב 3- שלב ההכרה , פתאום אתם נחשפים לכל ההוצאות שלכם, חלקו אותם ל- קבוצות. הוצאות קיומיות, בלעדיהן אין לכם קיום. הוצאות הכרחיות– בלעדיהן לא תוכלו ליצור את הבסיס והיכולת להתקיים. והוצאות רצוניות, כלומר הוצאות שניתן לוותר עליהן לצורך הקיום שלכם.

שלב 4 – והאחרון הוא שלב קבלת החלטות, קיצוץ הוצאות, ויתור על הוצאות לא נדרשות לקיום התא המשפחתי. בשורה תחתונה קביעת סדר עדיפות משפחתי.

מטרת העל:- להגיע לאיזון בין ההכנסות וההוצאות ואף להוסיף סעיף של חסכון.

יציבות פיננסית

לאחר שסיימנו את שלב ההתארגנות ואנו שולטים בנתונים הפיננסים שלנו אנחנו יכולים לעבור לשלב בו אנחנו מתייצבים פיננסית. זהו שלב בו למעשה אנחנו מרוויחים יותר ע"י כך שאנחנו מוציאים פחות וגומרים את החודש ביתרה חיובית. מייצרים תזרים מזומנים חיובי ומתחילים לשים כסף בצד.

בשלב זה יש לנו כבר חוסן פסיכולוגי, אנחנו מבינים שאנחנו יכולים לייצר עודף תזרימי, שאנחנו יכולים להיגמל מהאוברדרפט ומהלוואות צרכניות. אנחנו מייצרים פתאום הכנסה נוספת לתא המשפחתי. זהו שלב הכרחי, הוא נוטע בנו את האמונה ביכולתנו לייצר שינוי ולשלוט בתהליכים. לחיות בהתאם להכנסותינו ואף להתחיל לתפור כרית בטחון (חסכון) קטנה.

חופש מחוב

חוב, כל חוב מהווה נטל וגורם לנו להוצאות מימון (תשלומי ריבית) המקשות בדרך כלל על ההתנהלות שלנו. חוב הוא התחייבות עתידית שפירושה אובדן היכולת לבחור, אנחנו שבויים של גורמי המימון .בעקרון הימנעות מחוב, פירעון חוב יאפשר לנו סוג של חופש , ייתן לנו את חופש הבחירה כיצד לנהל את הכסף הפנוי שלנו ולא להיות תלויים בגורמי מימון כאלו ואחרים.

בשלב הראשון אנחנו מתחילים לסלק את "החוב הרע" ,אשראי צרכני, אוברדרפט, הלוואות בנק ועסקאות תשלומים. זהו תהליך שאני ממליץ בשלב הראשון לרכז את כל ההתחייבויות לחוב אחד לנהל מו"מ עם הבנק על תנאי הריבית ומשך ההלוואה , והכי חשוב שבשורה תחתונה נשלם פחות מאשר על כל ההלוואות הקודמות ותהיה לנו מטרה מול העיניים לסלק את החוב.

את הכסף שאנו מצליחים לחסוך כל חודש נפקיד בכלי חכם שיאפשר לנו לקבל תשואה על הכסף במינימום סיכון ע"מ שנוכל להיעזר בו בהמשך כאשר נרצה להתחיל לרכוש נכסים מניבים.

יצירת אלטרנטיבה

בשלב זה בו ההתנהלות הפיננסית שלנו מבוקרת, אין לנו חובות רעים, יש לנו עודף תזרימי זהו הזמן לחשוב על האלטרנטיבות / החלופות העומדות בפנינו.

בשלב זה נתחיל לתכנן כיצד מייצרים אלטרנטיבה לכסף הפנוי שלנו וכיצד ניתן להיעזר בסטטוס הפיננסי המשופר שלנו ע"מ לקבל מימון באמצעותו נוכל למנף את מצבנו הכלכלי. מהי בעצם אלטרנטיבה? חלופה , אופציה להשקיע את הכסף הפנוי שלנו בדרך המבטיחה לנו תשואה /רווח לאורך זמן לעומת כל חלופה אחרת שהתשואה עליה נמוכה או מסכנת את כספנו. ומהו מינוף? היכולת להשקיע באמצעות מקור מימון חיצוני כאשר עלויות המימון ידועות לנו אך התשואה / הרווח שנייצר באמצעות הון זה גבוהה מהעלות שלו ובכל זמן נתון אני יכול למממש את ההשקעה ולהחזיר את ההתחייבות ללא הפסד.

לדוגמא, חסכנו בקרן ההשתלמות כמה עשרות אלפי ₪ והקרן נזילה ,ויש לנו חסכונות שצברנו בסך הכל 300,000 ₪.  חשבו על כך שיש לכם הון עצמי נזיל שיאפשר לכם להשקיע בנכס (נדל"ן, תיק השקעות" עסק). נניח בנדל"ן, מצאנו דירה נניח בבאר שבע, עלות הנכס לצורך הדוגמא 600,000 ₪. ההון העצמי שלנו 300,000 ₪. ניתן לקחת הלוואת משכנתא בסך 300,000 ע"ח הנכס הנרכש, בהחזר חודשי של כ- 2,400 ₪ , שכ"ד לדירה כזו עומד על 3,000 ₪. כלומר יש לנו יכולת לשלם את החזר המימון מההכנסה החודשית של הנכס ועדיין יישאר לנו עודף ולאחר כ- 11 שנה נסיים לשלם את המשכנתא ותהיה לנו דירה נקייה מחוב עם הכנסה קבועה. זו רק דוגמא קטנה , וישנן אפשרויות רבות נוספות, מה שחשוב הוא למצוא ולאמץ את האלטרנטיבה הנכונה לנו.

עצמאות פיננסית
עצמאות פיננסית

בטחון פיננסי

זהו השלב בו יצרתם "כרית בטחון פיננסי". החיסכון שצברתם ביחד עם ההכנסה הפאסיבית מההשקעות שעשיתם שווה לתקציב החודשי שלכם ואולי אף גבוה ממנו.

המשמעות היא שאפילו אם לא תעבדו אף יום נוסף, תוכלו להרשות לעצמכם דיור בסיסי, מזון, טיפולים רפואיים מבלי צורך להישען על הכנסה שוטפת מעבודה בשכר.

הביטוי הראשוני לחופש מתעסוקה בשכר, עכשיו האופציות שלכם פתוחות, אפשר לקחת סיכונים מחושבים, שינוי עיסוק וקריירה, פתיחת עסק עצמאי , הגשמת כל חלום שחלמתם.

עצמאות פיננסית

הוגי דעות כלכליים מגדירים עצמאות פיננסית כמצב בו ההכנסה הפאסיבית מכסה את כל הוצאות ההווה , הצרכים הבסיסיים ואף את התשוקות והרצונות שלנו. הכסף שחסכתם והשקעתם מאפשר לכם לחיות באותה רמת הוצאות מבלי לעבוד.

גודל העצמאות הפיננסית הוא כגודל "כרית הביטחון הפיננסי" שעיצבתם ותפרתם.

סדר הפעולות הנדרש ע"מ לעמוד ביעדי העצמאות הפיננסית פשוט. סלקו חובות, הגדילו הכנסות, הקטינו הוצאות, חסכו את ההפרש והשקיעו אותו בנכסים המניבים כסף נוסף. ככל שההפרש יהיה חיובי וגדול יותר כך המסע שלכם ייקח פחות זמן.

עצמאות פיננסית

לסיכום

בסדרת מאמרים זו התבססתי על המודל של הפודקאסטר ג'ושוע שייטס, שפרסם מודל מעניין המחלק את המסע לעצמאות כלכלית למספר שלבים. אני אוהב את המודל היות והוא הופך את המטרה להגיע לעצמאות כלכלית ליעד נגיש  ובר השגה. רובנו "נתקע" במחשבה שהפער גדול כל כך שממילא לא ניתן לפתור אותו, אז נישאר במצב הקיים ונייחל לטוב. ע"י שינוי גישה וחשיבה המציבה יעדי ביניים שניתן להגיע אליהם ומהם להתקדם ליעדים רחוקים יותר. זכרו שום דבר לא מוחלט ומושלם, אבל הכל תלוי בנו כי זהו המסע שלנו!! בהצלחה.

סגירת תפריט